경제적 자유를 위한 가이드 4:빚은 왜 갚기 힘들까?

이 포스팅을 읽고있는 구독자들 아니, 우리나라에 거주하고 있는 대부분의 국민들은 빚을 지고 있습니다. 2023년 2월 기준 우리나라 GDP 대비 가계부채 비율은 105.3%로 세계 3위를 기록 하였는데요 수입 보다 부채가 더 많은 상황 이 발생하게된 이유는 무엇일까요? 이번 포스팅에서는 부채를 갚기 어려운 이유와 그 해결 방법을 제시해 보고자 합니다.

 

부채(빚)란?:일반적으로는 은행대출,카드할부를 생각하기 쉽지만 이 외에도 각종 약정들(휴대폰,IPTV,정수기등), 수수료를 발생시키는 금융상품(보험,펀드)가 있습니다. 이 들은 생활의 편의 혹은, 자산형성이라는 이유로 고액의 수수료를 받고 있으며 이로 인해 빚의 늪에 빠지게 되고 생활이 피폐해지는 역설을 경험하게 됩니다.

경제 구조를 정확히 파악하지 못하면 매달 날라오는 카드 명세서 각종 대출이자의 굴레는 벗어나기 힘듬니다

1.빚의 늪?

당연하게 사용하고 있는 정수기나, 비데가 꼭 필요한 물품인지 고민해 본 적 있나요? 꼭 필요한지 다시 한번 고민해 보고 꼭 필요하다면 렌탈서비스 말고 실물로 구입하시길 권장 드립니다. 일 예로 비데를 5년 약정으로 구매할 경우 실물구매 가격보다 적게는 200% 많게는 500%까지 가격이 올라 갑니다. 9,900원짜리 광고에 현혹되지 마세요 이 돈은 매달 청구되며 그 기간은 무려 5년이나 지속됩니다. 렌탈/리스, 구독서비스, 할부는 부채의 고리에 빠지게 하는 가장 위험한 요소이니 되도록 사용하지 않는것이 바람직 합니다.

 

2.복리이자와 대출이자

"복리이자의 마법"은 소비자를 현혹합니다. 은행은 예대마진을 통해 이윤을 창출하는데 은행의 이익을 위해서는 예금 이자가 대출이자보다 작을 수 밖에 없는 구조 이며 이자를 복리로 지급해야 하기 때문에 이윤보전을 위해서 예금이자는 더 낮아지게 됩니다. 이 구조가 바로 빚의 늪에 빠지게 하는 요소인데 은행에 대출이 있다면 예금을 가입할게 아니고 대출금을 갚아야 합니다. 소액이라도 매달 중도상환 방식으로 갚는것이 제일 좋습니다.

예대마진이란?:대출금리와 예금금리의 차액을 말하며 우리나라 은행의 주 수입원 입니다.

뭉쳐있는 돈의 힘을 느끼려면 최소한 1억원 이상의 자산이 필요합니다.

3.돈의 분산과 결합

길에 10원짜리가 떨어져 있다면? 누구도 거들떠 보지 않겠죠 하지만 10원짜리가 1천개 모여 있으면 1만원 이라는 돈으로 한끼 식사가 해결됩니다. 이렇듯 돈은 모여있을 수록 그 힘이 강해지고 더 많은 혜택을 줍니다. 내 삶에서 돈을 분산시키는 요소를 찾아 제거 하세요 돈이 결합되는 순간 그 힘은 상상을 초월하게 됩니다.

 

돈을 분산 시키는 요소

• 구독서비스:몇천원만 지불 하면 엄청난 혜택을 주는 구독서비스는 대부분 소비를 부추깁니다. 이중 지출구조를 만들고 지속적인 소비를 유도합니다.
• 약정할인/렌탈/리스/할부:소액으로 고가의 물건을 살 수 있는 금융상품으로 고액의 이자를 지불합니다. 대부분 연 15%정도의 이율이 책정되어 있으며 약정 기간이 길어 지속적인 이자 부담이 발생하게 됩니다.
• 대출:어쩔수 없이 받았던 학자금 대출, 생활자금 대출은 장기 거치 상환상품이 대부분으로 빨리 갚지 않으면 평생 이자의 굴레를 벗어날 수 없습니다.
• 소액투자:소비자를 유혹하는 소액투자 상품들은 대부분 원금보장이 되지 않습니다. "3편 저축 과 투자"에서 보았듯이 투자는 소액으로 하면 이익보다 손해가 많습니다. 1억원 이하의 투자는 자산형성에 도움이 되지 않고 투자자문료, 운용수수료등 정기적으로 발생하는 비용이 대출이자 못지않게 자산형성을 방해 합니다.
• 보험:마치 금융상품처럼 변한 보험은 투자금에 비해 많은 혜택을 받지 못합니다. 특히, 역사다리꼴 구조의 사업비는 대부분의 보험가입자가 중도 해지한다는 의미로 받아들여질 정도로 유지율이 떨어진다는 점도 명심하세요 다시 한번 감조하지만 수수료가 정기적으로 발생하는 상품은 자산형성에 방해만 됩니다.

보험의 사업비:보험판매사원,회사의 운용수수료를 보전해주는 돈으로 보험료에 포함되어 있다.

시스템에 끌려다니면 아무것도 이룰수 없습니다. 그 위에 군림하는 법을 연구해 보세요

4.시스템위에 군림 하라!

자본주의 시스템은 모든 돈이 자유롭게 경쟁하는 것을 모토로 합니다. 이러한 자본주의의 성질을 이용해 고액 자산가의 대열에 올라가세요. 1억 이상의 자산을 형성하는 순간 대출금리, 각종투자자문 수수료가 저렴해 지고 그 차이는 또 다른 부를 형성하게 됩니다. 비근한 예로 최근 기준금리 인상으로 주택담보대출 인상 피해를 보는것은 대부분 영끌족 혹은 갭투자족 같은 소액투자자 입니다. 이자에 허덕이다 급매물로 나온 가격이 싼 부동산은 고액 자산가들이 차지 하게 될 것입니다.

 

5.가난하게 살기

부자로 살고 싶으세요? 그렇다면 가난하게 사셔야 합니다. 100년의 인생 중에서 5년만 가난하게 살면 경제적 자유를 얻고 부자가 됩니다. 부채를 탕감하고 그 노하우를 자산형성에 사용하면 보통 사람들의 2배 이상 빠르게 자산이 늘어나게 됩니다.

가난의 정의를 다시 내려 보세요 그리고 그 정의에 따라 움직이세요

비싼옷을 입고 고급승용차를 타는게 부자 인가요? 외모가 그럴싸 하다고 부자가 아닙니다. 옷과 차를 사기 위해 부채의 굴레에 빠져 있다면 그것이 바로 가난인거죠. 당장 눈앞의 화려함은 잠시 인내하고 면 돈이 돈을 벌어주는 선순환의 고리를 만드는 순간, 평생동안 원하는 일을 하며 걱정없이 살 수 있습니다.